貯金だけで大丈夫？20代の私たちが知っておきたい「将来のお金の守り方」

「今の給料で将来やっていけるのかな……」
「新NISAは始めたけど、本当にこれで老後は安心？」
「投資って結局、いつかは売らなきゃいけないの？」

社会人になって数年。仕事にも慣れてきたけれど、ふとした瞬間に将来のお金に対する不安が頭をよぎること、ありますよね。周りが「投資」や「NISA」の話をし始めて、焦ってオルカン（全世界株式）を買ってみたものの、その先の「出口」については誰も教えてくれない……そんな悩みを持つ20代の方は少なくありません。

実は、投資の世界には「バイブル」と呼ばれる名著があります。それが、バートン・マルキール教授の『ウォール街のランダム・ウォーカー』です。「インデックス投資こそが最強！」と説くこの本ですが、実は「ある時期が来たら、投資のやり方を変えなさい」という意外なアドバイスが隠されているんです。

今回は、YouTubeでも大人気の「リベラルアーツ大学」両学長の教えも交えながら、20代の私たちが今から知っておくべき「資産運用の出口戦略」と「配当金の魅力」について、どこよりも優しく解説します。

投資のバイブルが教える「出口戦略」の意外な真実
「鶏と卵」で考える！インデックス投資と高配当株の違い
なぜ「配当金」が心の安定に繋がるのか？
20代からできる！将来を見据えた「二刀流」の備え方
まとめ：自分に合った「投資のバランス」を見つけよう

1. 投資のバイブルが教える「出口戦略」の意外な真実

投資を始めたばかりの20代にとって、世界的な名著『ウォール街のランダム・ウォーカー』は少し難しそうに感じるかもしれません。でも、この本が伝えているメッセージは非常にシンプル。それは「市場の平均（インデックス）に投資し続けなさい」ということです。

今の新NISAブームで「インデックス投資だけで十分」「他の投資は不要」という意見が多いのは、この本の影響も大きいんですよ。

高齢になるほど「守り」の布陣へ

しかし、この本には続きがあります。著者のマルキール教授は、「投資家が年齢を重ねるにつれて、リスクの高い投資から、安定した収入（利子や配当）を得られる投資へ切り替えるべきだ」とハッキリ述べているんです。

20代の今は、万が一株価が暴落しても、定年まで数十年という時間があります。さらに、毎月の給料という「労働収入」があるから、一時的なマイナスも笑って過ごせますよね。

でも、これが60代や70代だったらどうでしょう？
仕事からの収入がなくなり、資産を取り崩して生活している時に、株価が40％も大暴落したら……。想像するだけで夜も眠れなくなってしまいますよね。だからこそ、「資産を大きく増やす時期」から「資産から安定した現金を受け取る時期」へのシフトが必要になるのです。

2. 「鶏と卵」で考える！インデックス投資と高配当株の違い

ここで、両学長がよく例えに出される「鶏と卵」のお話を紹介します。投資には大きく分けて2つのスタイルがありますが、これを「鶏の育て方」で考えると非常に分かりやすくなります。

① インデックス投資（魔法の鶏）

「今は小さいけれど、将来どんどん体が大きく育つ鶏」を育てるイメージです。
この鶏は、卵（配当金）をほとんど産みません。その代わり、10年後、20年後には巨大な鶏に成長します。

メリット：資産が最大化しやすい。
デメリット：利益を得るためには、「鶏の肉（資産）を切り取って売る」必要がある。

② 高配当株投資（金の卵を産む鶏）

「体はそれほど大きくならないけれど、定期的においしい卵を産んでくれる鶏」です。
資産そのものの価格（鶏の大きさ）はあまり変わりませんが、持っているだけでチャリンと現金（卵）を運んできてくれます。

メリット：鶏を売らなくても、卵を食べるだけで生活できる。
デメリット：資産が爆発的に増えるスピードは、インデックス投資に劣る。

多くの20代が選んでいる「オルカン」や「S&P500」は①のタイプ。効率良くお金を増やすには最適ですが、最後は「自分の資産を売る（切り崩す）」という勇気が必要な作業が待っていることを、今のうちに知っておく必要があります。

3. なぜ「配当金」が心の安定に繋がるのか？

「資産を売ればいいだけでしょ？」と思うかもしれません。でも、ここには人間の心理という大きな壁が立ちはだかります。

キャピタルゲインは「他人の心理」に左右される

資産を売って利益を得る（キャピタルゲイン）ためには、常に「市場の価格」を気にしなければなりません。
天才物理学者のニュートンでさえ、「天体の動きは計算できるが、人の狂気は計算できない」と言い残して投資で大失敗したと言われています。

市場がパニックになり、みんなが「株なんていらない！」と投げ売りしている暴落時に、自分の大切な資産を売るのは、精神的に並大抵のことではありません。「今売ったら損かも」「もっと下がるかも」という不安が、老後の平穏な暮らしを脅かしてしまうのです。

配当金は「計算が立つ」

一方で、高配当株投資（インカムゲイン）はどうでしょう。
株価が一時的に下がったとしても、その企業が利益を出し続けている限り、配当金は支払われます。

「株価は下がっているけれど、今月も10万円の配当金が入ってきたから大丈夫」

この安心感こそが、高配当株投資の最大の魅力です。他人の心理（市場価格）を予測するのは不可能ですが、企業がしっかり利益を出しているかを確認する方が、ずっと確実で計算がしやすいのです。

4. 20代からできる！将来を見据えた「二刀流」の備え方

では、私たち20代は今すぐ高配当株投資に切り替えるべきなのでしょうか？
答えは「NO」です。20代には20代の戦い方があります。

ステップ1：まずはインデックス投資で「土台」を作る

やはり、資産を増やすパワーが最強なのはインデックス投資です。新NISAの「つみたて投資枠」などを活用し、まずは「現金＋株式インデックス（オルカンなど）」というシンプルな構成で、資産の土台をしっかり作りましょう。

ステップ2：少しずつ「配当資産」を学んでみる

資産形成が順調に進んできたら、あるいはボーナスなどの余剰資金があれば、少額から「高配当ETF（例：VYMなど）」や「債券」を保有してみるのもアリです。
実際に自分の口座に1,000円でも2,000円でも「働かずに得られたお金（配当金）」が入ってくる経験をすると、投資に対する実感が大きく変わります。