「将来のために貯金しなきゃいけないのは分かっているけど、毎月カツカツで…」
「投資にも興味はあるけど、まずは手元の現金をどう管理すればいいの？」
そんな悩みを抱えていませんか？ 社会人になって数年、周りがなんとなく資産形成を始めているのを見ると、焦りを感じてしまいますよね。
実は、お金が貯まらない原因の一つは、「銀行口座の使い方が間違っていること」にあるかもしれません。
今回は、資産形成のバイブルとも言えるYouTubeチャンネル『両学長 リベラルアーツ大学』の最新情報をベースに、2026年最新版・お金が自動的に貯まる「銀行口座の最適解」を徹底解説します。
難しい専門用語は使いません。「なんとなく会社指定の銀行を使っている」というあなたにこそ知ってほしい、一生モノの口座活用術をお届けします。
目次
- なぜ「メガバンク」じゃダメなの？ 20代がネット銀行を選ぶべき理由
- 結論：選ぶべきは「住信SBIネット銀行」か「楽天銀行」の2択
- 【最強機能】住信SBIの「目的別口座」が、あなたの浪費を止める
- 副業を始めたい人へ：絶対に「口座」を分けなさい
- あなたはどれ？ パターン別・最強の口座組み合わせ
- まとめ：口座を変えるだけで、資産形成は9割成功する
1. なぜ「メガバンク」じゃダメなの？ 20代がネット銀行を選ぶべき理由
まず最初に、ドキッとする質問をします。
あなたが今メインで使っている銀行口座、「親に言われたから」とか「会社の給振指定だったから」という理由でなんとなく使っていませんか？
もし大手メガバンクや地銀をそのまま使い続けているなら、少しもったいないことをしているかもしれません。
私たち20代は、親世代のように「銀行に預けておけば利息で増える」時代には生きていません。今のメガバンクの金利は0.001%程度。100万円預けても、1年でたったの10円（税引前）です。これではATM手数料1回分でマイナスになってしまいますよね。
一方で、今回紹介するネット銀行は、条件を満たせば金利がメガバンクの数10倍〜100倍になることも珍しくありません。
- 金利が高い：置いておくだけでお金が少しでも働く。
- 手数料が安い：ATM利用料や振込手数料の無料枠が多い。
- スマホで完結：わざわざ窓口やATMに並ぶ時間を節約できる。
「給料が少ない」と嘆く前に、まずは「銀行に支払う無駄な手数料」と「時間」を節約すること。これが資産形成の第一歩なんです。
2. 結論：選ぶべきは「住信SBIネット銀行」か「楽天銀行」の2択
「ネット銀行がいいのは分かったけど、種類が多くて選べない…」
そんな迷えるあなたに結論をお伝えします。2026年現在、私たちが選ぶべき銀行は以下の2つだけです。
- 住信SBIネット銀行（NEOBANK）
- 楽天銀行
両学長も断言していますが、資産形成においてはこの2強が圧倒的です。他の銀行をたくさん持つ必要はありません。むしろ、口座数が多すぎると管理が複雑になり、「自分がいま幾ら持っているか分からない」という状態に陥ります。これは貯金において致命的です。
では、どちらを選べばいいのでしょうか？
- 住信SBIネット銀行：アプリの操作性が神レベル。家計管理を「自動化」したい人に最適。SBI証券との連携もスムーズ。
- 楽天銀行：楽天経済圏（楽天市場、楽天カードなど）をよく使う人向け。ポイントが貯まりやすく、金利も高い。
あえて順位をつけるなら、家計管理のしやすさで「住信SBIネット銀行」が一歩リードしています。その理由を次で詳しく解説しますね。
3. 【最強機能】住信SBIの「目的別口座」が、あなたの浪費を止める
「給料日前になると、なぜかお金がない…」
この現象を防ぐ最強のツールが、住信SBIネット銀行の「目的別口座」です。
これは、1つの銀行口座の中に、最大10個まで「架空の貯金箱」を作れる機能のこと。
例えば、普通の銀行だと「残高100万円」としか表示されませんよね。これだと、「まだ100万円あるから、ちょっとくらい使ってもいいか」と心が緩んでしまいがちです。
しかし、目的別口座を使うと、アプリ内でこうやって分けることができます。
- 生活防衛資金：50万円（絶対に手を付けない！）
- 結婚資金：30万円（将来のためにコツコツ）
- 旅行用：10万円（次の長期休みに使う！）
- 欲しいもの貯金：10万円（新しいPC用）
こうすると、「自由に使っていいお金」と「使ってはいけないお金」が一目瞭然になります。
物理的な封筒でお金を分ける「袋分け家計簿」を、スマホの中でスマートにできるイメージです。名前も目標金額も自由に設定できるので、ゲーム感覚でお金が貯まっていきますよ。この機能の使い勝手において、住信SBIは右に出るものがいません。
4. 副業を始めたい人へ：絶対に「口座」を分けなさい
最近は、将来のために副業（ブログ、せどり、動画編集など）を始める20代も増えていますよね。もしあなたが副業を考えているなら、一つだけ絶対に守ってほしいルールがあります。
それは、「プライベートの口座と、副業用の口座を絶対に混ぜないこと」です。
混ぜるとどうなる？
例えば、給料も副業の売上も経費もすべて同じ口座にしていると、「今月はお金が増えた！」と思っても、それが「副業で稼いだ利益」なのか「ただ給料が入っただけ」なのか分からなくなります。
最悪の場合、副業は赤字なのに気づかず、給料で穴埋めしながら続けてしまう…なんてことも。これでは資産形成どころではありません。
これから副業するなら
- プライベート（家計）用：住信SBIネット銀行
- 副業（事業）用：楽天銀行（またはGMOあおぞらネット銀行など）
このように、入り口から完全に分けてしまいましょう。「副業用の口座残高が増えた＝事業成功」とシンプルに判断できるようになりますし、将来の確定申告も劇的にラクになります。
5. あなたはどれ？ パターン別・最強の口座組み合わせ
では、あなたの状況に合わせて「今日からどうすればいいか」具体的なアクションプランを提案します。
パターンA：これから本気で貯金を始めたい人
- おすすめ：住信SBIネット銀行（1本のみ）
- これさえあればOK。給料が入ったら「目的別口座」に振り分ける習慣をつけましょう。シンプルイズベストです。
パターンB：すでに楽天銀行や楽天カードを愛用している人
- おすすめ：楽天銀行（メイン） ＋ 住信SBIネット銀行（貯蓄管理用）
- 楽天銀行は普段使いやポイント用にしつつ、どうしても使ってしまう浪費を防ぐために、貯めるお金を住信SBIの「目的別口座」に避難させるのが賢い技です。
パターンC：副業をバリバリ頑張る（予定の）人
- おすすめ：住信SBI（生活用） ＋ 楽天銀行（副業用）
- 生活費と事業資金を完全に分離します。もし両方とも生活用に使ってしまっているなら、事業用としてGMOあおぞらネット銀行などを新しく作るのもアリです。
【上級者テク】アプリの使い勝手にこだわりたい人
「口座は分けたいけど、アプリは使いやすい住信SBIのシステムがいい…」
そんなワガママ（！）な方には、「NEOBANK提携支店」がおすすめ。
JAL NEOBANKやヤマダNEOBANKなど、中身は住信SBIと同じシステムを使った別支店を開設できます。「家計用」と「副業用」を、同じ使い勝手のアプリで切り替えて管理できるので、ストレスフリーですよ。
6. まとめ：口座を変えるだけで、資産形成は9割成功する
長々と解説しましたが、やることは非常にシンプルです。
- 使っていないメガバンクや地銀の口座を整理する。
- 住信SBIネット銀行か楽天銀行を開設する。
- 「目的別口座」でお金に名前（ラベル）をつける。
たったこれだけです。
「面倒くさいな…」と思う気持ち、痛いほど分かります。口座開設や変更の手続きって、本当に腰が重いですよね。
でも、この手続きは「一生に一度」やるだけで終わります。
一度仕組みを作ってしまえば、あとは毎月自動的にお金が振り分けられ、勝手に貯金が増えていくシステムが完成します。
給料が上がらない時代だからこそ、賢い「守り」の戦略が必要です。
来年の今頃、「あの時口座を変えておいて本当によかった！」と笑えるように、まずはスマホで口座開設の申込みから始めてみませんか？
あなたの資産形成が、この小さな一歩から大きく前進することを応援しています！
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