「今の給料だけで、将来本当に大丈夫なのかな……」
「投資を始めたほうがいいのはわかっているけど、損をするのが怖くて一歩踏み出せない」
20代の社会人の皆さん、毎日のお仕事お疲れ様です！
将来のお金に対する不安、本当によくわかります。SNSを開けば「新NISA」や「資産形成」という言葉が飛び交い、周りの友人が投資を始めたと聞くと、なんだか自分だけ取り残されているような、焦る気持ちになりますよね。
いざ「投資をやってみよう！」と思い立って調べてみると、最初につまずくのがこの問題です。
「手元にあるお金をドカンと一度に入れる（一括投資）のがいいの？ それとも、毎月コツコツ分けて入れる（積み立て投資）のがいいの？」
ネットや本を見ると、専門家によって言っていることがバラバラで、余計に混乱してしまった方も多いのではないでしょうか。
今回は、YouTube登録者数280万人を超える「リベラルアーツ大学」の両学長の教えをベースに、20代の投資初心者がどちらを選ぶべきか、その「決定的な答え」を解説します。
この記事を読み終える頃には、あなたの不安は「自信」に変わり、明日から迷わず資産形成の第一歩を踏み出せるようになっているはずですよ。
目次
- 一括投資と積み立て投資、何が違うの？
- 「今が買いどき」なんて、誰にもわからない理由
- 世界の専門家たちはどう考えている？（4つの視点）
- 20代のあなたに「積み立て投資」を全力で勧める3つの理由
- 失敗しないための4ステップ・アクションプラン
- まとめ：投資は「心地よさ」が一番大事
1. 一括投資と積み立て投資、何が違うの？
まずは、言葉の整理から始めましょう。難しく考える必要はありません。
- 一括投資
手元にある100万円などのまとまった資金を、一度にドカンと全額投資する方法です。 - 積み立て投資（ドルコスト平均法）
100万円を「毎月3万円ずつ」のように、時期を分けて少しずつ投資する方法です。
どちらが良いかを考えるとき、一番のポイントは「複利（ふくり）」です。
複利とは、運用で得た利益を再び投資に回すことで、雪だるま式にお金が増えていく仕組みのこと。
理論上、もし市場がこれからずっと右肩上がりに上がっていくのであれば、初日から全額を投資に回す「一括投資」が最もお得になります。なぜなら、より多くのお金が、より長い時間「複利の魔法」にかかるからです。
「じゃあ、一括投資の方がいいじゃん！」と思うかもしれません。でも、ここに投資の落とし穴があるんです。
2. 「今が買いどき」なんて、誰にもわからない理由
投資を始めようとすると、「今は株価が高いから、もっと安くなってから買おうかな」と考えたくなりますよね。実は、これこそが初心者が最も陥りやすい罠なんです。
両学長がよく引用される言葉に「効率的市場仮説」というものがあります。
難しい名前に聞こえますが、意味はシンプル。「今の株価は、世界中の投資家が持つあらゆる情報を反映した『常に正しい価格』である」という考え方です。
つまり、明日株価が上がるか下がるかは誰にも予測できず、基本的には「ランダム」だということ。
驚くべきデータがあります。投資のプロ中のプロである運用会社の人たちでさえ、約92%がS&P500（アメリカの主要な株価指数）の平均的な成績に勝てていないのです。プロが束になっても勝てない「市場の波」を、私たちが読み切るのはほぼ不可能だと言っても過言ではありません。
「タイミングを計る」という行為は、実はとてもギャンブルに近いこと。20代の大切なお金を守りながら増やすためには、この「タイミングを当てようとする欲」を捨てることが第一歩になります。
3. 世界の専門家たちはどう考えている？（4つの視点）
この「一括か積み立てか」論争については、世界的な権威たちの間でも意見が分かれています。それぞれの主張を、私たちの感覚に合わせて噛み砕いてみました。
① バンガード社（世界最大級の資産運用会社）
「データで見れば、一括投資の方が勝率は高いよ。でも、暴落が怖くて夜も眠れなくなるくらいなら、積み立てにしておきなさい。」
→ 合理性を認めつつも、人間の「心」への配慮を忘れていません。
② 山崎元氏（日本の著名な経済評論家）
「ドルコスト平均法（積み立て）なんて、単なる気休めだ。投資効率を下げているだけ。リスクを調整したいなら、投資する金額そのものを減らせばいい。」
→ 非常に論理的な、数学的正解を求めるスタイルです。
③ バートン・マルキール氏（『ウォール街のランダム・ウォーカー』著者）
「積み立て投資は万能じゃないけれど、投資を長く続けるための『保険』としては最高だよ。」
→ 投資を「継続すること」の難しさを知っている人の言葉ですね。
④ JLコリンズ氏（『父が娘に伝える自由にお金を増やす方法』著者）
「市場は過去、約77%の確率で上昇してきた。だったら、今すぐ全部入れるのが一番合理的。分割するのは、市場が下がるという根拠のない予測に基づいた行動だ。」
→ 徹底して「一括投資」こそが正解であると主張しています。
こうして見ると、「数学的には一括投資が有利だけど、人間のメンタル的には積み立て投資が安心」という共通点が見えてきますね。
4. 20代のあなたに「積み立て投資」を全力で勧める3つの理由
さて、ここからが本題です。
なぜ、20代の初心者には「積み立て投資（ドルコスト平均法）」を強く勧めるのでしょうか？ それは、20代特有の「ライフスタイル」と「心」に理由があります。
① 暴落時に「安く買えてラッキー！」と思えるから
もしあなたが、頑張って貯めた100万円を一括投資した翌日に、リーマンショックのような大暴落が起きて、資産が50万円になってしまったら……。
きっとショックで仕事も手につかなくなり、怖くなって投資をやめてしまう（狼狽売り）でしょう。これこそが、資産形成において最大の失敗です。
一方、積み立て投資なら、暴落が起きても「今月は同じ金額で、いつもよりたくさん買える（バーゲンセールだ！）」と前向きに捉えることができます。この心理的な余裕が、20代の長い投資人生を支えてくれます。
② ライフイベントの変化に柔軟に対応できる
20代は、人生の中で最も変化が激しい時期です。
- 結婚や出産
- 転職やキャリアアップのための自己研鑽
- 引っ越しや車の購入
こうしたイベントには、まとまったお金が必要になることもありますよね。手元の現金をすべて一括投資に回してしまうと、いざという時に困ってしまいます。
「月々の給料の範囲内でコツコツ積み立てる」というスタイルは、20代の柔軟な生き方にとてもマッチしているのです。
③ 「投資の習慣化」が最強の武器になるから
20代にとって最大の資産は、お金ではなく「時間」です。
毎月決まった日に、決まった金額を自動的に引き落とされる設定にしてしまえば、あとは何もする必要はありません。
「今月は株が高いかな？」なんて悩む時間を、趣味や勉強、大切な人と過ごす時間に充てることができます。この「投資を意識しすぎない習慣」こそが、数十年後に大きなお金を生み出す源泉になります。
5. 失敗しないための4ステップ・アクションプラン
「よし、積み立て投資から始めてみよう！」と思ったあなたへ。
明日から実践できる具体的なステップをご紹介します。
ステップ1：自分の「リスク許容度」を知る
「投資したお金が半分になっても、笑って過ごせるか？」を自分に問いかけてみてください。もし「絶対に嫌だ！」と思うなら、まずは少額、あるいは月1万円からの積み立てで十分です。
ステップ2：手元の余剰資金を「分割」して設定する
もし今、銀行口座に「当分使う予定のない100万円」があるなら、それを12回〜24回（1年〜2年）に分けて積み立て設定してみましょう。
一気に投資する怖さがなくなり、スムーズに市場に参加できます。
ステップ3：証券口座で「自動積み立て」を設定する
一度設定したら、あとは「見ない」ことがコツです。
スマホのアプリで毎日株価をチェックする必要はありません。半年に一度、リフレッシュがてら確認するくらいがちょうどいいですよ。
ステップ4：自己投資も忘れない
20代のうちは、投資信託を買うのと同じくらい、「自分自身」にも投資してください。
本を読んだり、スキルを身につけたりして年収を上げることが、将来の積み立て金額を増やす一番の近道になります。
6. まとめ：投資は「心地よさ」が一番大事
最後に、一番大切なことをお伝えします。
投資の目的は、お金を増やすことそのものではなく、「あなたの人生を豊かにすること」のはずです。
数学的な正解（一括投資）を追い求めて、毎日ハラハラしながら過ごすのは、本末転倒ですよね。
たとえ効率が少し落ちたとしても、「これなら安心して続けられる」と思える積み立て投資を選ぶこと。それこそが、将来の大きな資産を築くための、20代にとっての正解です。
まずは月々5,000円からでも、1万円からでも構いません。
「将来の自分」のために、今日から小さく種をまいていきましょう。
数年後、数十年後のあなたは、きっと今のあなたの決断に感謝しているはずですよ。
【次にあなたがすべきこと】
まずは、今持っている銀行口座から「いくらなら毎月積み立てに回せるか」を計算してみましょう。
もし「SBI証券」や「楽天証券」の口座をまだ持っていないなら、公式サイトをチェックして、口座開設の申し込みボタンを押すところからスタートです！
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